第 709 篇产品测评
为人父母，总想给孩子最好的，不过买保险时，也容易因为爱子心切而花冤枉钱。
特别是今年，少儿重疾险集中在年初上线，面对琳琅满目的新品，如果没有做足功课，就比较难买到合适的产品。
今天，深蓝保实验室就来聊一聊，到底怎样给孩子买到合适的重疾险，同时也会测评当下的热门产品，帮助大家做出更好的判断。
主要内容如下：
- 给孩子买重疾险，主要看这 3 点
- 5 款热门少儿重疾险全面测评
- 怎样给孩子更全面的保障
给孩子买重疾险，主要看这3点
少儿重疾险产品层出不穷，每款都各有特色，但在给孩子选购时，总绕不开以下 3 大问题：
1、买多少保额？
给孩子买重疾险，一是为了应对孩子疾病治疗和后期康复的费用，二是弥补家长照顾孩子期间的收入损失。如果保额买太低，没有足够的经济支持，治疗康复和后续生活还是会受到影响。
所以我们建议给孩子买重疾险时，保额不少于 30 万，如果在物价较高的大城市生活，希望能够获得更好的补偿，那保额至少买到 50 万。
如果预算不够，建议优先考虑消费型重疾险，另外可以通过选择比较长的交费年限，来降低每年的交费压力，例如选 30 年交，那每年要交的钱就会比 20 年交的少一些。
2、保多久合适？
根据保障期限来划分，重疾险可分定期重疾险，例如保 30 年、保 70 岁等，以及终身重疾险，活到多少岁，就保到多少岁。
一般来说，保的时间越久，价格也会越高，以大黄蜂 6 号为例，不同保障期限的价格如下：
如果预算充足，可以考虑买保至终身，让孩子获得一辈子的重疾保障。如果预算不多，那就量力而行，先帮孩子把保额买充足，等后面手头宽裕了再买其他保终身的产品。
3、可选保障怎么选？
在给孩子买重疾险时，我们还会遇到各种各样的附加保障，其中比较常见的是重疾多次赔和癌症 2 次赔。
- 重疾多次赔：前后患不同的重疾就能赔。比如第一次患癌症，第二次患癌症外的其他重疾（如重大器官移植）也能赔。
- 癌症 2 次赔：前后两次都为癌症就能赔，比如必须先患了癌症并赔了保额，满约定期限再次患癌才能赔第 2 次癌症。
一般年龄越大，患病概率越高，越到后期重疾多次赔和癌症 2 次赔发挥作用的可能性也会越大。因此我们也建议预算充足的话，先买保终身，再考虑附加这些保障，具体应该怎么附加，我们会在第三部分讲到。
总的来说，给孩子买重疾险最重要的就是把保额买够，预算有限可以先买保 30 年，预算充足就买保 70 岁或终身，甚至可以考虑附加重疾多次赔和癌症 2 次赔。
搞懂了怎么挑，就可以对照着选产品了，那当前有哪些值得选的少儿重疾险呢？别急，下面我们给大家测评看看。
5款热门少儿重疾险，哪款好？
目前市面上的少儿重疾险有很多，经过我们一番优中选优的筛选后，留下了以下 5 款：
这 5 款在保障和性价比方面都是 TOP 级别的产品，具体应该怎么选，我们还是根据预算来：
1、预算有限，选保30年的产品
虽然只保 30 年，但几百块钱就能让孩子有 50 万的重疾保额，这对预算有限的家长来说，是一个比较明智的妥协，可以考虑的产品有 大黄蜂 6 号 和 健康福。
- 大黄蜂 6 号：前 10 年患重疾能多赔 50% 保额，买 50 万赔 75 万，另外还有重疾住院津贴、罕见病等保障，保障更全面些。
- 健康福：这款产品虽然没有重疾额外赔，但它保 30 年的版本很便宜，给 0 岁男宝宝买 50 万重疾保额只要 450 元。
2、预算充足，选保70岁或终身的产品
如果有 2000 左右的预算，那就可以给孩子更长期限的保障，无论保 70 岁，还是保终身，可以重点考虑 超级宝宝 和 大黄蜂 6 号。
- 超级宝宝：它的价格比其他产品贵一些，但 60 岁前重疾能多赔 80% 保额，而且轻中症也有额外赔，在以上 5 款产品中，保障更有优势。
- 大黄蜂 6 号：保 70 岁和保终身的版本，前 30 年重疾多赔 50% 保额、少儿特疾多赔 150% 保额，价格也很便宜，性价比很高。
另外，小飞象 和 青云卫 1 号 也是不错的产品。前者前 30 年重疾多赔 60% 保额，少儿特疾保障期内能多赔 120% 保额；后者前 30 年轻中症有额外赔，而且重疾赔过之后，轻中症还能保。
如何给孩子更好的保障？
很多家长对孩子的付出都是毫无保留的。在买保险时，也自然想给孩子更全面的保障。
就拿我们上面提到的产品来说，大黄蜂 6 号、青云卫 1 号和小飞象都可以附加重疾多次赔和癌症 2 次赔，附加之后孩子的保障自然会更好，那具体应该如何附加呢？我们接着往下看：
直接说结论：
- 只附加重疾多次赔：优先考虑 大黄蜂 6 号，它价格便宜，而且前 30 年患少儿特疾能多赔 150% 保额，性价比更高。而 小飞象 虽然也能单独附加重疾多次赔，但价格稍微贵了些。
- 重疾多次赔和癌症 2 次赔一起附加：大黄蜂 6 号价格有优势，在 3 款产品中最便宜；青云卫 1 号 保障更充足，轻中症也有额外赔，而且癌症 2 次赔的钱多一些。
有些家长会觉得癌症更高发，单独附加癌症 2 次赔是不是会更好？这里我们也做一个小提醒：
大黄蜂 6 号和小飞象都能单独附加癌症 2 次赔，但单独附加会有一个缺陷：首次确诊赔付的重疾不是癌症，那癌症 2 次赔的保障就没有用了。
所以，我们建议如果想要附加癌症 2 次赔，把重疾多次赔也带上，这样即使首次确诊的不是癌症，那保障也依然有效。
常见问题答疑
市面上很多少儿重疾险都有“投保人豁免”的可选保障，不少家长也会有疑问——“它到底有什么用，要不要附加？”这里我们给大家解答一下。
Q：给孩子买重疾险，要不要附加投保人豁免？
父母给孩子买重疾险时，如果担心自己因为身体问题收入受损，给孩子交保费有压力，可以选择附加投保人豁免。
附加投保人豁免后，如果家长不幸发生重疾、轻中症、身故或全残等条款规定的情况，剩下还没交的保费就可以免交了。
通常来说，父母年龄越大、孩子的保费越高，那投保人豁免的价格就越高，但一般都在几十到几百块，并不算很贵，如果经济允许，可以附加上。
另外要注意，附加投保人豁免对家长的健康也要要求，要符合健康告知才能附加。
写在最后
“做父母是人的第二次出生。”
对很多家长来说，孩子是生命中最奇妙的礼物。
Ta 的降临，让我们重新感受生命的喜悦，也让我们更加重视肩上的责任。
除了悉心陪伴、耐心教育外，还可以帮孩子把保险配置齐全，让孩子获得更周全的保护。
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祝愿天下所有孩子，平安且快乐~
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